Desde el
origen de las transacciones los acreedores de servicios, bienes y productos han
buscado la forma de asegurar sus transacciones. Desde siempre y en la
actualidad se ha querido mantener cuentas claras para lograr negocios sanos.
Con la llegada de la modernización y de la tecnología, la forma de verificar la data del listado de morosidad de las personas
que se interesan en gestionar algún trámite con las compañías ha mejorado
exponencialmente.
Cada
circunstancia pareciera ser diferente cuando de un deudor se trata. Sin
embargo, la consecuencia siempre es la misma, la falta de confiabilidad se
incrementa y el negocio se desmorona. Entonces, un deudor deja de ser un candidato atractivo para estrechar manos y
firmar un contrato y pasa a ser parte de un listado de morosidad o mejor
conocido como lista negra…
El listado de morosidad en los tiempos modernos…
Hace
algunos años, pensar en contar con un recurso o herramienta que sirviera como
una base de datos con nombres de las personas deudoras y detalles de sus
estados crediticios, con información detallada de sus deudas, era imposible. No
obstante, en la actualidad, un listado de morosidad puede estar al alcance de
unos cuantos clics y, sencillamente, con una simple verificación que no tomará
más de unos minutos, una empresa y una entidad bancaria podrán denegar una
petición sin mucho papeleo.
Entonces… ¿Qué es un listado de morosidad?
Antes que nada,
es importante definir en palabras más técnicas a que se refiere un listado de
morosidad. Este, puede definirse como un
registro que incluye a todas las personas que, por cualquier motivo, no han
cumplido con el pago de una deuda dentro de un tiempo establecido.
Esta herramienta, por tal, es bastante útil.
Puesto que, permite comprobar y verificar el estado de crédito de un posible y
eventual cliente. En algunos casos específicos, este tipo de listados se emplea como mecanismo de presión para exigir el
pago de deuda atrasadas. La terminología varía, pudiéndose utilizar otras
designaciones como listado, registro o fichero de morosos, pero a fin de
cuentas todos se refieren a la misma cuestión.
Un listado
de morosidad es una herramienta común en entidades bancarias, entidades
financieras y de crédito y, en general, de otros prestamistas privados. Son
comunes, además, para contratistas, distribuidores de suministros y otros
prestadores de servicios.
El listado de morosos es mejor conocido como servicios de
información de solvencia patrimonial y crédito…
Un listado
de morosos no es conocido de esta forma en términos legales, pues para tal
sector el nombre apropiado es el de “servicios de información de solvencia
patrimonial y crédito.” Funcionan a partir de un fichero automatizado y provee
los datos más relevantes en cuanto a la situación de solvencia de los clientes
que solicitan una financiación se refiere. Cualquier
persona física o jurídica, puede ser incluida dentro del registro siempre y
cuando sea verificable que ha incumplido con sus obligaciones de pago.
Este
listado, busca ofrecer seguridad en los tratos mercantiles de alto nivel y
hacerlo de forma inmediata. Debido a la magnitud de sus consecuencias, es
obligatorio que su sistema sea lo más correcto posible y gocen de transparencia
y confiabilidad. Por otra parte, deben ofrecer a las personas incluidas dentro
de sus registros, la probabilidad de rehabilitación financiera y darse de baja
de sus registros.
Pero, ¿Cómo se incluye a alguien dentro de estos listados?
Incluir a
una persona dentro de un listado de morosidad no es un trámite que se efectúa a
la ligera, y para ello deben existir los siguientes requisitos:
-
En primera instancia, debe existir una
deuda vencida, corroborada y exigible.
-
El pago de dicha deuda debió haber
sido exigido con resultados infructuosos.
-
La no existencia de un documento que
contradiga certeramente los requisitos previos.
¿Hay un proceso?
-
Con la sola existencia de los
requisitos enumerados previamente, se puede proceder a introducir al deudor en
cuestión y los detalles de su deuda dentro del listado de morosidad. Cada
detalle que prevalezca dentro del registro, ha de haber sido suministrado por
los usuarios, cualquier administración pública o algún ente institucional.
-
El acreedor debe identificarse
correctamente. Debe presentar obligatoriamente los datos del deudor. El
acreedor deberá comprobar y presentar todas las pruebas con las que cuente para
verificar los títulos impagados del deudor. Además, el acreedor debe, en
primera instancia, estar suscrito al programa que promueva el listado de
morosidad.
-
Una vez que se haya incluido el
registro y, según las exigencias, el responsable del fichero, base de datos o
listado de morosos deberá notificar al
deudor de su situación mediante correo, y en un plazo no mayor a 30 días.
Este tipo de registro surte efecto inmediatamente después de los 30 días y
tienen una duración de 6 años. Trascurrido ese periodo se debe eliminar el
fichero con los datos del deudor, aunque este no haya efectuado el respectivo
pago.
¿Se puede salir de un listado de morosidad?
Por
supuesto, para que esto sea posible el deudor debe comprobar la inexistencia de
la deuda, junto a las pruebas deberá anexar una copia de su DNI y, además,
incluir un comunicado al responsable del mismo. La respuesta debe ser recibida
en un plazo no mayor a 10 días.
Los listados de morosos, ¿Qué entes los emiten?
En España,
los listados más frecuentes y de mayor reputación son los siguientes:
1-
RAI:
Abrevia Registro de Aceptaciones Impagadas. Para ser incluido dentro de este
listado de morosidad, una persona debe haber ignorado una deuda igual o
superior a los 300 €.
2-
ASNEF
(Equifax): Realiza el registro principal del Estado y
para la inclusión dentro de su fichero no hay un monto mínimo adeudado para su
admisión. Las siglas abrevian: Asociación Nacional de Entidades Financieras.
3-
BADEXCUG:
Su propósito es incluir deudores que han sido denunciados por algún acreedor. Tampoco,
requieren un monto mínimo de deuda para ser incluido en ella.
4-
FIJ:
Este fichero sólo reúne los datos de los deudores de Administraciones Públicas
y sus siglas abrevian Fichero de Incidencias Judiciales.
Recuerda…
Sin
embargo y pese a que estos sean los ficheros más conocidos en cuanto a listados
de morosidad, en España operan alrededor de 130 compañías similares.